09/09/2025
En voilà une réflexion poussée sur le paiement en espèces ! 👍
Chez Effledy, quand vous réglez en espèces, c'est 3 % de réduction sur le tarif affiché.
J'ai moins de frais bancaires, je partage avec vous ! 😉
📲💶 Carte bleue ou espèces : une vraie différence.
Samedi dernier, j'ai eu une belle discussion avec une cliente sur les modes de paiement, et ça m'a donné envie de replonger dans mes cours d'économie. Du coup, je partage avec vous mes réflexions sur le sujet.
Je vais être clair :
J'accepte la carte bleue. Je comprends totalement qu’on l’utilise , c’est simple, rapide, pratique… et moi aussi, ça m’arrive.
👉 Mais aujourd’hui, j’ai décidé de ne plus payer en CB quand je peux l’éviter. Pourquoi ?
Prenons un exemple concret :
-Un client me donne 100 € en espèces. Je les utilise pour payer un fournisseur local. -Avec ces 100 €, il fait ses courses chez un petit producteur… Résultat : les 100 € circulent entièrement dans l’économie locale, sans perte, de main en main.
Maintenant, la même scène avec la carte bleue :
En France, un petit commerce paie en moyenne autour de 1,2 % par transaction (fourchette 0,5–1,5 % selon contrat et volume), ( pour ma part, je paie un peu plus de 1.2% de commission). De plus, certains commerçants ont des frais fixes pour l'utilisation d'un TPE.
-Le client paie 100 € → je reçois 98,80 €. -Je réutilise cette somme par CB → mon fournisseur reçoit encore un peu moins… Et ainsi de suite.
👉 Au bout de 5 paiements successifs par carte, il reste environ 94,14 € en circulation locale : plus de 5,86 € sont déjà partis dans le système bancaire (estimation basée sur une commission moyenne de 1,2 % ; cette illustration est simplifiée, car les flux monétaires réels sont plus complexes).
Le chiffre qui fait réfléchir:
-aujourd’hui, avec un volume de paiements par carte d’environ 900 milliards €/an en France pour 2025 (estimation basée sur données partielles et projections ), et des frais réels autour de 1,2 %, ce sont environ 11 milliards €/an qui partent vers le système bancaire (interchange, réseaux, marges bancaires)
-il s’agit d’une estimation prudente. A titre de comparaison, l'idée de notre premier ministre qui voudrait nous faire travailler 2 jours de plus rapporterait 4,2 milliards d'euros.
👉 Si une partie de ces sommes restait dans l’économie locale, l’effet serait considérable.
Ce que ça changerait pour la croissance:
Quand l’argent circule localement, il génère plus d’activités : c’est le principe du multiplicateur keynésien.
-En période normale : environ 0,8 (Banque de France, 2023).
-En expansion : environ 1,4 (estimation d’études récentes, 2024).
-En récession : jusqu’à environ 2,6 (estimation de la même étude).
➡️ Si environ 5 milliards € de ces flux restaient dans l’économie réelle (scénario ambitieux, équivalent à diviser par 2 notre dépendance à la CB), cela représenterait +4 à +13 milliards € de PIB (estimation théorique).
👉 Soit environ +0,13 à +0,41 % de croissance annuelle sur un PIB de 3 200 milliards € (estimation pour 2025).
Un simple geste de paiement peut donc potentiellement peser, même si ce n’est pas autant qu’une grande réforme économique .Ces chiffres sont des estimations basées sur des hypothèses optimistes.
Car pendant ce temps voici le triste constat:
-Nos petits artisans coulent : entre avril 2024 et avril 2025, la France a enregistré environ 67 000 faillites d’entreprises, soit +10,6 % en un an (données approximatives de la Banque de France).
-Nos agriculteurs disparaissent : environ 10 000 fermes ferment chaque année faute de repreneurs et de rentabilité (estimation). Et cela ne risque pas de s'améliorer avec le traité du Mercosur, qui pourrait accentuer la concurrence des importations agricoles bon marché.
-Les frais bancaires augmentent : en 2025, les Français paient en moyenne autour de 230 € par an pour un profil consommateur moyen, en hausse de +5 à +8 % selon profil (avec +6,8 % sur les frais de compte et +3,2 % sur la carte bancaire), selon CLCV.
-Les banques, elles, battent des records : en 2024, BNP Paribas, Crédit Agricole et Société Générale ont cumulé 22,98 milliards € de bénéfices nets, en hausse de +16 % sur un an. Et malgré leurs bénéfices, Les agences bancaires ferment dans nos campagnes françaises : plus de 3 000 agences ont fermé en 5 ans (2020-2025).
Chaque euro qui reste dans l’économie réelle change tout. Ce n’est pas seulement profitable aux producteurs ou commerçants : plus d’argent qui circule localement, c’est plus de consommation, plus d’activité, plus de croissance pour tous. Bien sûr, les banques réinvestissent une partie de ces revenus dans l'économie via des prêts, des salaires et des impôts, mais une fraction significative soutient des activités internationales.
Et dans une période où l’on nous demande toujours plus d’efforts pour “résorber la dette”, il existe des solutions simples, accessibles à chacun :
➡️ choisir les espèces, c’est déjà renforcer notre économie.
Si vous voulez soutenir vos artisans, vos petits commerces, vos producteurs locaux, et finalement chacun d'entre nous citoyens français réfléchissez à l’impact de votre geste.
Les espèces font vivre 100 % l’économie réelle. La carte, elle, guide une partie de notre PIB vers les banques ,qui ne réinvestissent pas la totalité ,sommes perçues en France, cela signifie que lorsque l'on paie par carte, une partie de notre PIB part a l'étranger.
🌾 Moi, je ne la refuserai jamais, le choix appartient à chacun. Nous avons tous le pouvoir de choisir comment circule notre argent.
📌 Sources
-Frais commerçants CB et TPE : 0,5–1,5 % (moy. ~1,2 %) + frais fixes TPE (15-50 €/mois) → Franceinfo, Legalstart, Indy,
-Volume paiements par carte (France, 2025) : ~900 Md€ (estimation) → GlobalData via Siècle Digital, Banque de France (données S1), Statistac5864849ab76
-Faillites d’entreprises : ~67 000 en un an (+10,6 %) → Banque de France, Vie-publique.fr5b6aaa61984e87e696
-Fermetures d'agences bancaires : plus de 3 000 en 5 ans, particulièrement en zones rurales → BFMTV, Apizee, Franceinfo
-Fermes en moins : ~10 000/an (estimation) → Euronews et sources agricoles générales (estimation basée sur des rapports généraux ; pas de lien spécifique pour le chiffre exact)
-Impact du traité Mercosur sur les agriculteurs : → Euronews, Franceinfo
-Frais bancaires particuliers : ~230 €/an en 2025 (+5 à +8 % selon profil) clcv.org
-Profits banques : 22,98 Md€ en 2024 (+16 %) → S&P Global
-Multiplicateur budgétaire : ~0,8 (Banque de France 2023), ~1,4–2,6 (études 2024, estimations, par exemple ADEME/Haut Conseil pour le Climat).